Как работает страховка для путешествий

Собрали важную информацию о страховках: зачем они нужны в поездке, по какому принципу работают, на какую сумму оформлять. Когда страховка не понадобится и при каких обстоятельствах будет бесполезна — тоже изучили. 

• Что такое страховка для путешествий.
• Зачем нужна медицинская страховка в путешествии.
• Как работает медицинская страховка.
• Какие бывают страховки для путешественников.
• Что не входит в туристическую страховку.
• На какую сумму оформлять медицинскую страховку.
• Работают ли российские страховки за границей.
• Можно ли россиянам оформить заграничную страховку.
• Нужна ли страховка для поездок по России.

Что такое страховка для путешествий

Медицинская страховка покрывает расходы в пределах определённой суммы, которая прописана в полисе, при экстренных случаях: сильной боли, плохом самочувствии, травме, обострении хронических заболеваний.

Страховую сумму можно потратить не только на необходимое медицинское лечение, но и на компенсацию за телефонные разговоры по страховому случаю, перевозку больного, билеты для родственников туда-обратно, если турист находится в больнице более 10 дней, и другие непредвиденные расходы. 

Кроме этого, страховые полисы для путешествий можно оформлять не только для медицинских нужд, но ещё и на случай утери или порчи багажа, отмены поездки, опоздания на самолёт, порчи чужого имущества. О таких страховках мы не будем очень подробно рассказывать в этой статье.

Зачем нужна медицинская страховка в путешествии

Если вам нужна виза, то страховку обязательно придётся делать — она входит в пакет необходимых документов. Она должна быть действительна на все даты поездки, включая неполные первый и последний день.

Чтобы пересечь границу безвизовой страны, страховка не потребуется. Однако она может выручить, если туристу в поездке резко понадобилась медицинская помощь при травме или острой боли.

Стоит учитывать, что бесплатно прийти на приём к терапевту ради профилактики с такой страховкой не получится. А если случится обострение хронического заболевания, покрытие будет действовать только на купирование острых состояний. Например, у туриста гастрит, и в поездке у него сильно заболел живот. Врач поможет ему снять боль — за это страховая заплатит. А за продолжение лечения — нет. 

Как работает медицинская страховка

Если с туристом что-то случилось, сначала по возможности ему необходимо связаться с ассистансом. Ассистанс — это компания от страховой, которая помогает в организации лечения за границей. Контакты для связи можно найти в полисе.

Для удобства лучше, чтобы полис был под рукой — сохранён на телефоне или распечатан.

Специалист подскажет, в какую клинику ехать, чтобы получить бесплатное лечение или вызовет врача. Если будут нужны дополнительные обследования, процедуры, анализы, это нужно обсудить с асситансом. 

Страховая покрывает траты в пределах суммы, которая указана в полисе. Если получится, что счёт за медицинские услуги выйдет больше, туристу придётся доплачивать самостоятельно. 

Если ситуация критическая, а связываться с ассистансом нет ни времени, ни возможности, нужно сразу ехать в больницу. В этом случае турист должен будет сам заплатить за лечение, а уже потом страховая возместит ему расходы. 

Чтобы получить деньги от страховой, нужно собрать чеки об оплате лечения, приёме врача, покупке лекарств, документы с диагнозом, выписки. Затем связаться с представителем страховой и заполнить заявление на получение выплаты. В компенсации могут отказать, если случай сочтут не экстренным.

Например, у туриста сильно заболела голова. Ему не захотелось общаться с ассистансом, и он решил сразу отправиться к врачу, а уже после возместить траты. При таком раскладе турист должен был сначала согласовать лечение, так как ситуация некритическая. Поэтому в выплате ему, вероятно, откажут. 

Один раз я играл в футбол в другой стране и выбил палец. Мне его вправили через несколько часов ожидания в приёмном отделении скорой, но взяли за осмотр и «лечение» (одно движение врача + гипсовая лангетка) порядка 300 долларов. Деньги страховая не вернула, потому что я честно сказал, что травма получена на футболе, а в страховке не было покрытия спорта.

В другой раз у меня в путешествии была сильная температура. Я сразу связался с ассистансом, но компенсацию расходов мне смогли предложить только после возвращения в Россию. Если бы у меня не было запасов денег, я бы не попал к врачу. На самом деле, всё это было бесполезно, потому что врач назначила мне парацетамол и больше никак лечить не стала.

Те же самые несколько часов ожидания в приёмном покое вместе с людьми с открытыми переломами и сумма за приём врача (примерно 200 долларов) не добавили радости. Впрочем, по крайней мере, меня послушали и сказали, что пневмонии нет — это успокоило. Но страховая возместила мне расходы примерно через месяц после возвращения.

Виталий, главный редактор ПСЖР, покупает страховки для путешествий

Какие бывают страховки для путешественников

Есть два основных вида туристической страховки: базовая и расширенная. 

В базовый полис обычно входит экстренная медицинская помощь, услуги по транспортировке при болезни, связь с ассистансом, стоматологическое лечение, визит родственников при длительной госпитализации, репатриация — возвращение тела домой в случае гибели туриста. Однако у каждой страховой компании условия могут различаться — их всегда лучше уточнять перед покупкой полиса. 

Расширенная страховка дополнительно может включать риски получения травм при занятии спортом, в том числе травмы, полученные при экстремальных развлечениях, несчастные случаи, компенсацию в случае утери багажа или невыезда (например, когда вы не уверены в получении визы), расходы на лечение коронавируса.

Также в расширенный полис входит страхование гражданской ответственности — когда турист случайно разбил полку в магазине, на велосипеде задел пешехода или испортил спортивный инвентарь.  

Что ещё можно добавить в страховку

• Компенсация в случае кражи или поломки техники или спортинвентаря.
• Помощь при потери документов.
• Юридическую помощь.
• Оплата лечения травм, полученных при алкогольном опьянении. Кроме тех, что получены при вождении автомобиля в нетрезвом виде.
• Расходы при изоляции, например, при коронавирусе.
• Компенсация за опоздание на самолёт из-за аварии по пути в аэропорт или из-за задержки стыковочного рейса. Если вы проспали, то страховка не сработает.
• Досрочное возвращение в случае внезапной смерти близкого родственника.

Стоимость полиса зависит от размера страхового покрытия, возраста, направления  (это может быть одна страна или несколько), количества дней поездки и опций, которые турист решит включить в неё. 

Базовая страховка для молодых людей будет стоить дешевле, чем для пожилых путешественников. Это связано с тем, что у пенсионеров больше рисков из-за возраста. Расширенная страховка всегда стоит дороже: чем больше опций добавите, тем выше будет цена. 

Что не входит в туристическую страховку

Есть ряд ситуаций и обстоятельств, когда страховка работать не будет.

• Наркотическое опьянение.
• Езда в нетрезвом виде или без прав.
• Лечение хронических заболеваний, кроме острых состояний.
• Роды и патологии беременности — для беременных можно оформить специальную страховку. 
• Венерические и психические заболевания.
• Участие в преступлениях или демонстрациях. 
• Стихийные бедствия.
• Эпидемия или военные действия, которые были в стране до начала поездки, исключение — коронавирус.

Кроме этого, туристическая страховка не будет работать в стране двойного гражданства или ВНЖ.

На какую сумму оформлять медицинскую страховку

Страховые компании предлагают полисы с покрытием от 30 000 до 100 000 долларов или евро. При выборе страховки для визы или въезда, лучше уточнить требования страны по размеру покрытия на сайте посольства. Например, для шенгенских стран —  от 30 000 евро. 

Стоит учитывать, что Мальта, Германия и Словения больше не принимают страховки от российских компаний. Для оформления визы в Китай страховка обязательна, но точной информации по сумме нет.

Для визы в США или Канаду страховки не требуют. Но медицина в этих странах дорогая, поэтому для поездок туда лучше оформлять полис с покрытием минимум от 50 000 долларов. 

Если планируете заниматься спортом или пробовать экстремальные развлечения в поезде — это нужно указать в страховке. И сумму покрытия полиса лучше выбрать больше из-за дополнительных рисков. Для людей со слабым здоровьем и путешественников с детьми подойдут расширенные полисы с суммой покрытия, например, от 40 000 долларов.

Работают ли российские страховки за границей

В большинстве стран мира страховки от российских компаний работают. Обычно на сайте страховой указывают, где их полис не будет действителен.

Бывает, что в некоторых зарубежных клиниках, например в Таиланде, просят оплату наличными, так как опасаются, что платёж от страховой не дойдёт из-за санкций. Тем не менее, российская страховка там работает. В случаях, когда больница не хочет брать пациента по гарантийному письму об оплате от страховой, ассистанс решает проблему выбором другого медицинского учреждения.

Можно ли россиянам оформить полис в иностранной страховой

Страховка от зарубежной компании может потребоваться для визы в некоторые страны, об этом мы написали выше.

Несмотря на то, что не все иностранные компании страхуют россиян, опытные путешественники на формах путешественники пишут, что покупали полис у этих страховщиков: HanseMerkur, ADAC, Swisscare, EKTA, KLEMMER.

Важно: оплатить страховку в иностранной компании нельзя с российской банковской карты, также для оформления на некоторых сайтах придётся использовать VPN.

Нужна ли страховка для поездок по России

Туристическую страховку по желанию можно оформить для путешествий по России. Её принцип работы такой же, как и за границей: если что-то случилось, необходимо связаться с оператором, а он поможет с решением проблемы. Платить ничего не придётся — затраты возьмёт на себя страховая компания. Стоимость полиса обойдётся дешевле, чем приём в частной клинике.

К тому же такая страховка в отличие от полиса ОМС (есть у всех граждан России и действует в любом городе страны) покрывает сопутствующие расходы на транспорт, связь с ассистансом, приезд родственника при необходимости, покупку лекарств по рецепту. И что важно, получить помощь по страховке можно будет оперативно в частной клинике. 

При оформлении полиса можно также выбрать базовый вариант или с дополнительными опциями. Туристическая страховка по России начинает действовать на расстоянии более 90 км от границы города постоянной регистрации.